Solución para Evaluación Crediticia de Empresas

El Excel, el website del Bureau y consultas aisladas a la base interna, son reemplazados por una solución llave en mano hecha a medida del cliente, que muestra al instante a los vendedores y analistas las conclusiones de la evaluación crediticia de empresas, permitiendo a los expertos tomar las decisiones con criterio y rapidez.

Circuitos de pantallas, consultas online y una gran capacidad para modelar reglas, son la base de la primera solución integral de evaluación de créditos a empresas en el mercado Argentino. Trámites más rápidos y simples permiten ganar en mejores y más consistentes decisiones. DataView360 es una plataforma web que automatiza la evaluación de los créditos a empresas.

Las pantallas intuitivas permiten dar de alta clientes y solicitudes crediticias. En el sistema se incorporan datos básicos de los clientes: información cualitativa, ventas y compras mensuales, acreencias mensuales a la cuenta corriente, etc. En base a las ventas mensuales, la solución calculará el crecimiento y dispersión de las mismas, mientras que los datos serán utilizados en la proyección de estados contables y la definición de escenarios. Si el usuario aceptara depósitos, entonces las acreencias mensuales podrán compararse con las ventas del cliente y medir la fidelidad del mismo.

Por otra parte, se darán de alta los estados contables históricos, los cuales podrán ser automáticamente analizados y “normalizados”, es decir que determinadas cuentas no serán cuantificadas al 100% de su valor. Además, se generarán automáticamente estados contables proyectados, los cuales podrán ser editados y recalculados, mientras que por cada uno de éstos, podrá haber distintos escenarios, cuya construcción la solución facilita. Asimismo, se cargarán flujos de fondos proyectados, donde también se podrán definir distintos escenarios.

Al momento de evaluar crediticiamente al cliente, el analista definirá los estados contables históricos y proyectados que formarán parte de la evaluación. Por

cada estado contable, la solución calcula más de 40 ratios, los cuales son utilizados para generar un Score que refleje el perfil de riesgo en base a la información contable. Solvencia, liquidez, rentabilidad, definirán el perfil de riesgo del cliente. De esta manera, cada estado contable recibirá un score, los cuales luego se ponderarán para calcular un Score del “pilar financiero”. Dicho cálculo, se podrá segmentarse por sector o industria, variando entonces el score en función de esta variable.

El flujo de fondos proyectado podrá recibir un score independiente o podrá ser parte del score financiero. Ratios en base al superávit financiero puntúan en el score.

Los otros 3 pilares de la evaluación crediticia son: el comportamiento interno, el comportamiento con el mercado de acuerdo a Nosis y los aspectos cualitativos. El comportamiento interno y el análisis según los datos de Nosis se basan en la mora experimentada, los cheques rechazados y el propio Score de Nosis. La solución facilita la generación de atributos basados en los datos de comportamiento. Por ejemplo, la cantidad de veces en los últimos 24 meses en los que el cliente tuvo un atraso mayor a 60 días. DataView360 podría conectarse a cualquier otro bureau.

Los datos cualitativos apuntan al management, el sector o industria donde ejerce su actividad, sensibilidades ante cambios en el PBI, etc. Para cada pilar la solución mostrará cálculos de ratios, scores y comentarios. La solución para bancos incluye un capítulo de exclusiones “compliant” con las exigencias del BCRA: clientes inhabilitados o impedidos, datos inválidos, INAES, etc.

La solución genera un Score Global ponderando los scores de cada uno de los pilares. Éste refleja el riesgo integral del cliente. La escala de puntajes que tiene el Score es dividida en rangos, asociándose a cada rango una fórmula para calcular los límites de corto y largo plazo que la solución sugerirá a los analistas. Por ejemplo, si los límites estuvieran en función de las ventas o del patrimonio del cliente, los rangos que reflejan un riesgo bajo, multiplicarán el valor de las ventas o el patrimonio por un valor alto. A medida que se deteriora el perfil de riesgo de las empresas (baja el score), baja el valor del multiplicador.

En el caso de financiar las ventas a los clientes, el rango del score determinará la documentación exigible u operatoria, desde “Pago con orden de compra” hasta “Solo venta al contado”. En el caso de los bancos, los límites son encuadrados dentro de los análisis de Graduación y Fraccionamiento, evitando así concentraciones excesivas del riesgo.

Los límites de corto y largo plazo sugeridos por la solución, la deuda actual y el disponible, permitirán que fácilmente el analista pueda decidir sobre las solicitudes y la distribución del crédito entre las distintas líneas. El Score Global encausa las calificaciones y clasificaciones internas, cumpliendo con la normativa del BCRA. Los comentarios y alertas instruyen a los analistas sobre circunstancias que no pueden ser pasadas por alto. Por otro lado, DataView360 a través de matrices, segmentaciones, fórmulas, scorecards y conjuntos de reglas, permite al usuario de negocios definir y evolucionar las políticas crediticias.

Se ofrece múltiples perfiles de usuarios, donde cada uno, tendrá asociado un conjunto de permisos. Por ejemplo: un analista podrá tener acceso al listado de solicitudes pendientes de ser tomadas por él o por otro con su rol. De esta manera, se dota a DataView360 de una capa de seguridad. Cuando una solicitud es aprobada en primera instancia, el workflow de pantallas de evaluación crediticia se convierte en uno de niveles de firma digital, tanto para individuos como para comités de crédito.

La consolidación de estados contables en el caso de grupos económicos, así como la comparación de estados contables, scores y ratios entre empresas o sectores, serán las próximas prestaciones que ofrecerá DataView360.

Otras importantes prestaciones que agregan valor:

– Reportes: DataView360 genera reportes en pdf, tanto a nivel de una solicitud o cliente, como a nivel de la cartera de clientes. Por ejemplo, un listado con aquellos clientes que tuvieran desactualizada cierta documentación

-Traqueabilidad de los cambios: la solución guarda registro de los cambios, tanto a nivel de la política crediticia, como respecto a los datos que se cargaron para un cliente o una solicitud. En todos los casos conserva el “timestamp” del cambio, así como la identificación del usuario.

-Simulación: permite entender el impacto de los cambios en las políticas. Por ejemplo, impacto en la tasa de aprobación a partir de cambios en los puntos de corte (cut off) de los scores.

-Champion / challenger: esta metodología permite tener en paralelo en producción más de una estrategia. Si la estrategia desafiante supera a la campeona, entonces ocupa el lugar de esta y se delinean nuevas estrategias challenger.

-Documentación: DatView360 genera un pdf con la política crediticia vigente, así como del diccionario de datos con todas sus variables.

-Velocidad de Procesamiento: ofrece la más alta velocidad de procesamiento del mercado

-Procesamiento Online y Batch: junto al procesamiento online de una solicitud de crédito, DataView360 procesa grandes lotes de solicitudes crediticias. Por ejemplo el proceso de calificación interna de la cartera puede hacerse en la modalidad Batch.

-Imágenes de estados contables, etc.: la documentación del cliente escaneada, es persistía por la solución a nivel de los clientes y/o las solicitudes.

DataView360 se integra al conjunto de sistemas del banco o empresa, retroalimentando a los mismos con los datos que se precisan. DataView360 es integrable a Microsoft Active Directory.

Fuentes: Guillermo Szafir